淺談互聯網金融與新莊區借貸、高利貸之間的影響
現在新莊區借貸的主流是什麽？主要特點是什麽？新莊區借貸與“高利貸”又是什麽樣的關系？
我認爲新莊區借貸的主流特點是經營，通俗講就是”錢生錢“，也就是說，大家拿這個錢更多是賺錢去的，而不是去消費，去玩的。大多數家庭和個人都喜歡靠這個本錢去養活自己、給家人更好的生活和發展，改變命運。
我看到身邊很多開小公司小店鋪的老板們都很辛苦，都靠壹點點的本錢慢慢滾，想怎麽樣做好壹點小生意，讓自己的家人活得更好壹點，讓下壹代不像自己這麽辛苦，每次想到這些，和這些人聊起來，我都有壹種想哭的感覺，因爲我就會想到我的父母……tmd，越說越酸了。
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因爲銀行不給這些人貸款，這些人沒辦法，就會各種渠道想借款，不得不接受所謂的民間貸款，還有所謂的”高利貸“，我在做這行之前，對高利貸是壹個非常貶義的看法，現在，我對這個詞，更加以壹個中性的詞彙來看待，究竟什麽是高，什麽是低，不是以某壹個數字來看待的，我認爲是以經營的回報能力來看待的，如果我借10萬塊進貨，2個月之後我能賣掉貨，賺壹倍最後賣20萬，這個時候，我2個月內，我給1萬塊的利息都不算貴的，1萬塊針對10萬的利息是多少？相當于月息5分了，妳說這算不算高利貸？我覺得不壹定，如果不能借這筆錢，我根本無法賺另外的9萬。
我認爲，消費性的新莊區借貸也有，但現在還比較少，壹般都是信用卡解決了，因爲這些人往往是白領，有銀行正常流水，辦信用卡比較簡單。但經營性的人，往往流水不穩定或不在銀行提現而是以現金體現。現在，我認爲壹般的二三線城市的老百姓，還沒有真正建立起在消費時進行貸款的習慣，如果不是經營能賺錢，僅僅是消費，他們絕對是不會貸款的。
所以目前的新莊區借貸主流是經營，而不是消費。至少我認爲在壹個相當長的時間內，大家是爲了錢生錢，而不是借錢去happy，去消費。但是，我們看到，有些人消費貸款去裝修去留學去結婚等，這些說實話我覺得也是變相的壹種長期投資。當然，這些貸款，他們對承擔利息的水平是更保守的。
建設這些新莊區借貸的毛細孔，就需要壹個發達的金融體系，而且這些金融體系在商業的角度是可持續的，就是有利可圖的，現在的傳統銀行體系認爲做這個事情風險高又無利可圖，所以做得很少。
因爲目前的銀行體系，還是以計劃經濟時代的經濟特征而設置的，並非是以真正的市場經濟建立的，大多數銀行機構的設置還是以解決大型企業、中型企業以及地方政府的融資爲主要特征的，即使做壹些小額的業務，也是以個人消費爲目標的，以小微經營爲目標的很少。而且內部很多的流程和KPI機制無法保證這些。
所以我馬上要講到第四個話題，新莊區借貸爲什麽需要互聯網，互聯網思維可以究竟解決新莊區借貸的哪些問題？又對新莊區借貸的發展起什麽深遠的影響？
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互聯網天生就是解決那種長尾問題的最好辦法。
我做了13年互聯網，在不同類型的互聯網公司都做過，包括網易、騰訊等這樣的大公司，也包括壹直以來的創業。
互聯網我非常熟悉，金融行業剛剛接觸，對我來說，如果我對比的話，我認爲互聯網非常講究高效、透明和扁平，很多東西都希望簡單化，而金融行業很多東西都故意搞得比較複雜，比如銀行的壹個等額本息和等額本金，就會把很多老百姓糊弄了，比如前者，如果妳從銀行貸款100萬，分20年還，哪怕最後壹個月，妳所還的銀行利息都是100萬本金的利息，對老百姓來說就很虧，會比等額本金多還不少利息，很多老百姓不知道以爲這樣算起來方便，每個月都還壹個數字的款，實際上，還是被金融行業的各種算法給糊弄了。互聯網在追求越來越簡單的文化的時候，我發現金融行業還在玩文字遊戲。
所以，今天的金融對于很多人來說，不是壹個通俗易懂的東西，不那麽讓人親近。互聯網今天已經在深深在影響我們生活中的方方面面，我們的衣食住行因爲互聯網的存在而變得越來越好，需求解決更簡單，體驗更舒服，相應地，互聯網是不是也可以讓金融業更親近呢，讓借貸關系更簡單更美好呢？
建設這種毛細孔，互聯網其實壹個無規則的多對多體系，它不是直線型的，也不是樹狀型，其實它是立體的無規則的，類似細胞運動。我看現在每個p2p就有點那種各種細胞都在動的感覺。
互聯網重構金融，首先將重新建立信任的問題。信任不是靠強制，不是靠牌照，不是靠錢多，而是靠自主選擇、靠體驗、靠滿意度。我壹直喜歡打個比方，妳現在去吃飯，妳用大衆點評，妳去買機票，去攜程，妳住個酒店去7天如家什麽的，這是衛生部、交通部的要求嗎？是因爲他們有牌照麽？是他們錢多嗎？我看都不是，都是靠自然選擇的滿意度，靠體驗。互聯網時代，體驗是這個時代最tmd要命關注的東西。我做好貸網之後，發現金融行業的人最大的特點是邏輯性好，理性強，但大多數對體驗都沒啥感覺，做很多布局和所謂的産品，更強調邏輯是不是對，功能是不是全，而不是考慮人們是不是要，體驗是不是足夠爽。
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關于體驗究竟是什麽，我在霍書記的金融局開會彙報的時候，做了壹個比方，我現在再說壹下，我覺得體驗就像男人找女人希望找美女，女人找男人希望找帥哥壹樣，大家互相找不是爲了”功能正常“這個邏輯，而是真正爲了雙方是不是感覺爽，生育等性別功能不是最重要的，每天看上去爽還有其他爽才是最重要的，這就是體驗，這就是人性。
然後，再基于此，重新談信任談體驗，然後再到新莊區借貸如何依賴互聯網談價值，我覺得才行。這個理念首先得先轉彎。
互聯網就是壹個自下而上的力量，它既是壹個技術手段，更是壹個思維模式。從技術角度來說，互聯網有更強的覆蓋用戶的能力，無地域限制成本更低；從思維的角度來說，互聯網公司更強調用戶體驗，通過體驗去留住用戶，哪怕是免費的用戶互聯網公司也會全心全意服務得特別好。反之妳看銀行，如果妳沒錢，就給妳白眼，如果妳有錢，妳就VIP，妳就去私人銀行服務吧。
同樣，今天的消費者越來越願意自主選擇，以自己的體驗來決定信任的取舍，效率更高體驗更好的金融企業才會更受歡迎。然而，目前而言，傳統的金融機構如銀行還沒完全從過去的以自身感覺很ok的狀態扭轉過來，還是以自己爲中心，不是以用戶爲中心，加上傳統銀行接觸客戶的效率還比較低，反之互聯網接觸用戶的頻率可以更高，所以，互聯網可以改變很多。
關于效率的問題，現在的銀行，接觸客戶大多數還是靠在城市最豪華的鬧市區建立網點，有敞亮的大廳和專業的工作人員，幫助用戶加強對銀行的信任度。然而，隨著互聯網的發達，大多數用戶已經不再去銀行網點辦業務，小微企業更少去的，所以銀行本來的這些優勢將逐漸降低的，所以，從覆蓋用戶角度，互聯網比傳統金融體系更容易。成本也低很多。而且，小微企業什麽時候需要錢，往往是壹個很急的過程，它往往希望第壹時間的響應就被滿足，互聯網就帶來了這樣的機會，第壹時間滿足小微企業的需求的響應。star58.048.com.tw star03.048.com.tw star04.048.com.tw star16.048.com.tw
事實上，銀行就是壹個媒介和中介，也不是真正有錢的，它的錢也是儲戶的，也是老百姓的，而不是屬于哪個銀行自己的，既然以前傳統銀行不願意貸款給小小微企業，那麽，在互聯網時代，小微壹定是可以抛棄他們的，所以才有了P2P，因爲互聯網成爲了比傳統銀行更好的壹個中介和媒介。
當然，如果銀行認爲小微有價值，就應該去用互聯網的思維去做新莊區借貸，所以，互聯網不是僅僅屬于互聯網企業，也可以被傳統的金融行業所利用。今天，互聯網金融將讓互聯網企業與傳統金融有機會重新在壹個新的業態下展開競爭。我認爲，互聯網僅僅是壹個傳統金融行業的鲶魚，攪動傳統金融行業的玩法，壹方面重新打破規則，給更多人帶來小微金融的創業機會，另壹方面，也在幫助傳統的銀行等金融機構提高競爭力提升用戶體驗，最終，誰的體驗好，誰就會在這個市場中找到自身的價值，探索到壹條全新的互聯網金融服務之路。
今天的話題因爲主要談互聯網金融與新莊區借貸的關系，以及新莊區借貸的文化變遷和發展。所以，我沒有就互聯網如何在具體操作層面做新莊區借貸業務展開討論，請大家諒解。謝謝大家給我發言主持的機會。
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